জলবায়ু ও অর্থনৈতিক চাপ সত্ত্বেও শক্তিশালী নিউজিল্যান্ডের বীমা বাজার

সংবাদ ডেস্ক: নিউজিল্যান্ডের বীমা খাত আগামী কয়েক বছরে ধারাবাহিকভাবে বাড়বে বলে ধারণা করা হচ্ছে। তবে একই সঙ্গে দেশটি জলবায়ু ঝুঁকি, পুনর্বীমা ব্যয়ের চাপ এবং অর্থনৈতিক অনিশ্চয়তার মুখে রয়েছে। বাজার বিশ্লেষণ অনুযায়ী, দেশটির প্রপার্টি ও ক্যাজুয়ালটি বীমা প্রিমিয়াম ২০২৬ সালে ১২.৮২ বিলিয়ন মার্কিন ডলারে পৌঁছাতে পারে। ২০৩১ সালের মধ্যে এটি ৯.১২ শতাংশ যৌগিক বার্ষিক প্রবৃদ্ধি হারে বেড়ে ১৯.৮৪ বিলিয়ন মার্কিন ডলারে উন্নীত হওয়ার পূর্বাভাস দেওয়া হয়েছে।

বিশ্লেষকদের মতে, এই প্রবৃদ্ধির পেছনে কয়েকটি বড় চালিকাশক্তি কাজ করছে। এর মধ্যে রয়েছে সম্পত্তির মূল্য বৃদ্ধি, প্রাকৃতিক দুর্যোগের ঝুঁকি বেড়ে যাওয়া এবং বীমা খাতে ডিজিটাল প্রযুক্তির ব্যবহার সম্প্রসারণ। বিশেষ করে জলবায়ু পরিবর্তনের প্রভাবে বন্যা, ভূমিকম্প, ঝড় ও ভূমিধসের ঝুঁকি বাড়ায় সম্পদ সুরক্ষায় বীমার চাহিদাও জোরদার হচ্ছে।

দেশটির জীবন বীমা বাজার তুলনামূলকভাবে ছোট হলেও স্থিতিশীল রয়েছে। ২০২২ সালে জীবন বীমা প্রিমিয়ামের পরিমাণ ছিল ১.৯ বিলিয়ন মার্কিন ডলার। এ খাতে ৪.১ শতাংশ যৌগিক বার্ষিক প্রবৃদ্ধি দেখা যাচ্ছে। আর্থিক সুরক্ষা সম্পর্কে সচেতনতা বৃদ্ধি এবং দীর্ঘমেয়াদি সুরক্ষা পণ্যের চাহিদা বৃদ্ধিই এই প্রবণতাকে সমর্থন করছে। একই সঙ্গে সাইবার বীমা ও জলবায়ু-সম্পর্কিত বিশেষায়িত কভারেজ দ্রুত প্রসারিত হচ্ছে, কারণ পরিবার ও ব্যবসা প্রতিষ্ঠান এখন ডিজিটাল ও পরিবেশগত- দুই ধরনের ঝুঁকির মুখোমুখি।

নিউজিল্যান্ডের বীমা ব্যবস্থা বাধ্যতামূলক সরকারি স্কিম এবং বেসরকারি বীমার সমন্বয়ে গড়ে উঠেছে। এ কারণে দেশটিতে বীমার প্রসার এবং গ্রহণযোগ্যতা তুলনামূলকভাবে বেশি। জীবন বীমা পণ্যের মধ্যে নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য কভার দেয়া টার্ম লাইফ পলিসি এবং স্থায়ী সুরক্ষা দেয়া হোল লাইফ পলিসি উল্লেখযোগ্য। এছাড়া সঞ্চয় ও কভারেজের সমন্বিত এন্ডাওমেন্ট পলিসি এবং বিনিয়োগের পারফরম্যান্সের সঙ্গে সুবিধা যুক্ত ইউনিট-লিঙ্কড বীমাও বাজারে রয়েছে।

নন-লাইফ বীমা খাতই নিউজিল্যান্ডের বাজারে সবচেয়ে বড় অংশ দখল করে আছে। বিশেষ করে মোটর ও সম্পত্তি বীমার চাহিদা সবচেয়ে বেশি। মোটর বীমায় সাধারণত বাধ্যতামূলক তৃতীয় পক্ষ দায়বদ্ধতা কভারেজের পাশাপাশি দুর্ঘটনা, চুরি এবং যানবাহনের ক্ষতির জন্য ঐচ্ছিক সমন্বিত কভার পাওয়া যায়। অন্যদিকে, বাড়ি ও গৃহস্থালি সামগ্রীর বীমা আগুন, চুরি, পানির ক্ষতি এবং প্রাকৃতিক দুর্যোগজনিত ক্ষতির বিরুদ্ধে সুরক্ষা দেয়। ভাড়াবাড়ির জন্য ল্যান্ডলর্ড বীমা এবং ব্যবসার জন্য বিজনেস ইন্টারাপশন, সাইবার ঝুঁকি ও দায়বদ্ধতা কভারসহ বিশেষায়িত পণ্যও ব্যাপকভাবে ব্যবহৃত হচ্ছে।

স্বাস্থ্য বীমা নিউজিল্যান্ডের সরকারি স্বাস্থ্যসেবার পরিপূরক হিসেবে কাজ করে। এর মাধ্যমে গ্রাহকরা চিকিৎসা ও নির্বাচনী অস্ত্রোপচারের ক্ষেত্রে দ্রুত সেবা পাওয়ার সুযোগ পান। ভ্রমণ বীমায় চিকিৎসাজনিত জরুরি অবস্থা, ভ্রমণ বাতিল এবং লাগেজ হারানোর মতো ঝুঁকি কভার করা হয়।

দেশটির বীমা চুক্তি এখন কনট্র্যাক্টস অব ইন্স্যুরেন্স অ্যাক্ট ২০২৪-এর অধীনে পরিচালিত হচ্ছে। নতুন এই আইনে বিমাকারী ও গ্রাহকের মধ্যে আটমোস্ট গুড ফেইথ (সর্বোচ্চ সদিচ্ছা) নীতি আরও জোরদার করা হয়েছে। এর ফলে পলিসি গ্রহণের আগে গ্রাহককে ঝুঁকির ন্যায্য উপস্থাপন নিশ্চিত করতে হয় এবং বিমাকারীর সিদ্ধান্তকে প্রভাবিত করতে পারে এমন গুরুত্বপূর্ণ তথ্য প্রকাশ করতে হয়। প্রাসঙ্গিক তথ্য গোপন করা হলে দাবি পরিশোধ কমে যেতে পারে, এমনকি পলিসি বাতিলও হতে পারে।

বাজার সংশ্লিষ্টদের মতে, বেশিরভাগ বীমা পলিসিতে কিছু সাধারণ বর্জন শর্ত থাকে। এর মধ্যে রয়েছে ইচ্ছাকৃত ক্ষতি, যুদ্ধ-সম্পর্কিত ক্ষয়ক্ষতি, পারমাণবিক ঝুঁকি, অঘোষিত পরিস্থিতি এবং ধীরে ধীরে হওয়া ক্ষয়ক্ষতি, যেমন স্বাভাবিক ব্যবহারজনিত নষ্ট হওয়া। অধিকাংশ ক্ষেত্রে পলিসির শর্ত অনুযায়ী এক থেকে তিন বছরের মধ্যে দাবি জানাতে হয়।

প্রাকৃতিক দুর্যোগ নিউজিল্যান্ডের বীমা শিল্পে দাবি পরিশোধের বড় উৎস হয়ে আছে। বন্যা, ভূমিকম্প, ঝড় এবং ভূমিধসের কারণে সম্পত্তি বীমায় বড় অঙ্কের দাবি আসে। জলবায়ু পরিবর্তনের ফলে এসব ঘটনার ঘনত্ব ও তীব্রতা বাড়ায় ভবিষ্যতে দাবি ব্যয় আরও বাড়তে পারে বলে আশঙ্কা করা হচ্ছে।

নন-লাইফ বীমা খাতে মোটর বীমার দাবিই সবচেয়ে বেশি। প্রতিবছর ২ লাখ ৩৫ হাজারের বেশি মোটর দাবি জমা পড়ে। এর মধ্যে সড়ক দুর্ঘটনা, পার্ক করা গাড়ির ক্ষতি এবং উইন্ডস্ক্রিন মেরামতের দাবি উল্লেখযোগ্য। স্বাস্থ্য বীমার ক্ষেত্রে হৃদরোগ চিকিৎসা, ক্যান্সার-সংক্রান্ত প্রক্রিয়া এবং মেরুদণ্ডের সমস্যার চিকিৎসা-সংক্রান্ত দাবি বেশি দেখা যায়। ভ্রমণ বীমায় চিকিৎসাজনিত জরুরি অবস্থা ও ভ্রমণ ব্যাহত হওয়ার দাবি সাধারণ। আর কনটেন্টস বীমায় মোবাইল ফোন, ল্যাপটপ, গয়না এবং গৃহস্থালি যন্ত্রপাতির ক্ষতি বা চুরির দাবি বেশি আসে।

বীমা প্রিমিয়াম নির্ধারণে অবস্থান, সম্পত্তির মূল্য, বয়স এবং পূর্বের দাবি ইতিহাসের মতো ঝুঁকি উপাদান বিবেচনায় নেয়া হয়। নিউজিল্যান্ডে মোটর বীমার বার্ষিক প্রিমিয়াম সাধারণত ১,০০০ থেকে ২,০০০ নিউজিল্যান্ড ডলারের মধ্যে থাকে। অন্যদিকে, সম্পত্তি বীমার ব্যয় উল্লেখযোগ্যভাবে বেড়েছে। ২০১৫ সালের পর থেকে আবাসিক ভবনের প্রিমিয়াম প্রায় ৯৮ শতাংশ পর্যন্ত বেড়েছে। বিশেষজ্ঞরা বলছেন, বড় দুর্যোগের পর পুনর্বীমা খরচ বেড়ে যাওয়াই এর প্রধান কারণ। উদাহরণ হিসেবে সাইক্লোন গ্যাব্রিয়েলের কথা উল্লেখ করা হচ্ছে, যার ফলে প্রায় ৯৩০ মিলিয়ন নিউজিল্যান্ড ডলারের বীমাকৃত ক্ষতি হয়েছিল।

নিউজিল্যান্ডের বীমা শিল্প নিয়ন্ত্রিত হয় রিজার্ভ ব্যাংক অব নিউজিল্যান্ড এবং ফিন্যান্সিয়াল মার্কেটস অথরিটির তত্ত্বাবধানে। বাজারে আইএজি, এফএমজি এবং এনআইবির মতো বড় প্রতিষ্ঠান সক্রিয় রয়েছে। যদিও খাতটি পুনর্বীমা ব্যয় বৃদ্ধি এবং জলবায়ু-সম্পর্কিত ঝুঁকির মতো চ্যালেঞ্জের মুখে রয়েছে, তবু নতুন সুযোগও তৈরি হচ্ছে। কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তাভিত্তিক আন্ডাররাইটিং, সাইবার বীমার সম্প্রসারণ এবং টেকসই বীমা পণ্যের চাহিদা ভবিষ্যতে এই খাতকে নতুন প্রবৃদ্ধির পথে এগিয়ে নিতে পারে।