আপনার কত টাকার জীবন বীমা দরকার তা গণনা করার জন্য একটি সাধারণ সূত্র

মোহাম্মদ হানিফ: ব্যক্তির বয়স এবং জীবনের পরিস্থিতি নির্বিশেষে প্রত্যেকেরই জীবন বীমা প্রয়োজন। জীবন বীমা আপনার প্রিয়জনদের জীবনের অপ্রত্যাশিত ঝুঁকির বিরুদ্ধে সুরক্ষা করতে এবং আপনার অকাল মৃত্যুতে তাদের আর্থিক প্রয়োজনগুলির সুরক্ষা নিতে এবং আপনার মনের শান্তি দিতে কাজ করে থাকে।

যে বিষয়টি অনেক গ্রাহককে কিংবা একজন সম্ভাব্য গ্রাহককে ভাবিয়ে তোলে তা হল, আমার আসলে কতটার জীবন বীমা দরকার? বিষয়টি একজন ব্যক্তির যেমন প্রয়োজন, ঠিক তেমনি একজন বীমা প্রতিনিধিরও জানা প্রয়োজন।

এই বিষয়ে আধুনিক বিশ্বে বীমাবিধগণ অনেক পদ্ধতি, অনেক পরামর্শ প্রদান করে থাকে, যা ব্যক্তি বিশেষে ভিন্নতাও আছে। আজকে আমাদের আলোচনার বিষয় তেমনি একটি পদ্ধতি নিয়ে যা আপনার আর্থিক পরিস্থিতি এবং প্রয়োজনগুলির একটি নিরূপণ মূল্যায়ন করার জন্য পেশাদার পরামর্শ হিসাবে কাজে লাগতে পারে। আপনার জীবনের জন্য কত টাকার জীবন বীমার প্রয়োজন তা গণনা করার জন্য এখানে কিছু পরামর্শ প্রদান করা হলো-

আপনার কত টাকার জীবন বীমা দরকার

আপনার জীবন বীমা প্রয়োজনগুলি পরিমাপের জন্য একটি দ্রুত নিয়ম হল আপনার বর্তমান বার্ষিক আয়কে ১০ থেকে ১৫ এর মধ্যে একটি গুণকের মাধ্যমে গুণন করা। উদাহরণস্বরূপ- আপনি যদি বছরে ২ লাখ ৫০ হাজার টাকা উপার্জন করেন, তাহলে আপনার উপর নির্ভরশীলদের আর্থিক সুরক্ষার জন্য প্রায় ২৫ লাখ টাকার জীবন বীমা সুবিধা গ্রহণ করা উচিত হবে। তবে, এই পদ্ধতিটি খুব সরল এবং প্রায় সকল পদ্ধতির একটি সহজিকরণ। এটি আপনার সম্পদ, আপনার পরিবারের পরিস্থিতি বা ভবিষ্যতের কোন বাধ্যবাধকতা বিবেচনায় নেয় না। আপনার কত টাকার জীবন বীমা দরকার তা অনুমান করার জন্য এখানে আর ভাল কিছু পয়েন্ট সংযোগ করা হল।

সাধারণভাবে বলতে গেলে, জীবন বীমা আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক বাধ্যবাধকতা এবং আপনার সম্পদ এবং সম্পদের মধ্যে ফাঁক পূরণ করতে ব্যবহ্নত হয়। আপনার জীবন বীমা পলিসি থেকে প্রদত্ত পেমেন্টগুলি আপনার অসুস্থতা, স্থায়ী অক্ষমতা বা মৃত্যুর ক্ষেত্রে আপনার এবং আপনার পরিবারের আর্থিক প্রয়োজনের সুরক্ষা নিতে ব্যবহৃত হতে পারে।

একটি সাধারণ সূত্র যা আপনি সহজে ব্যবহার করতে পারেন। জীবন বীমা কভারেজ বিবেচনা করার সময়, আপনার আর্থিক বাধ্যবাধকতা এবং আপনার সম্পদ উভয়ই নির্ধারণ করতে অসুবিধা হলে উভয়ের মধ্যে পার্থক্যের যুক্তিসঙ্গত কারণ ঠিক করে নিতে হবে। এগুলি গণনা করার জন্য এখানে একটি সহজ পদ্ধতি ধাপে ধাপে বর্ণনা করা হল-

ধাপ ১. আপনার আর্থিক বাধ্যবাধকতা গণনা করুন

আপনার মৃত্যুতে কোন আর্থিক প্রয়োজনের ব্যবস্থা নেওয়া দরকার? এখানে চারটি বিষয় বিবেচনা করতে হবে।

ক. আপনার উপর নির্ভরশীলদের জীবনযাত্রার ব্যয়

নির্ভরশীল হল এমন ব্যক্তি যিনি তার জীবনযাত্রার জন্য আপনার আয়ের উপর নির্ভরশীল। আপনি যদি বিবাহিত হন তবে আপনার স্ত্রী এবং আপনার সন্তানরা নির্ভরশীল হিসাবে বিবেচিত হবে। আপনি যদি আপনার বাবা-মা বা পরিবারের অন্যান্য সদস্যদের আর্থিকভাবে সহায়তা করেন তবে তারাও আপনার নির্ভরশীল হবে। তাদের বর্তমান জীবনধারা এবং আপনি তাদের ব্যয়ের ক্ষেত্রে কতটা অবদান রাখছেন তা বিবেচনা করে, তাদের জীবনযাত্রার ব্যয়ের বার্ষিক ব্যয় গণনা করুন। তারপরে একটি উপযুক্ত ফ্যাক্টর দ্বারা এটিকে গুণ করুন।

উদাহরণস্বরূপ, যখন আপনার অংশীদার এবং বাচ্চাদের কথা আসে তখন তাদের কত বছর আর্থিক সহায়তা প্রয়োজন হবে তা বিবেচনা করুন। যখন বাবা-মায়ের কথা আসে, তখন তাদের গড় আয়ু বিবেচনা করুন।

একটি উদাহরণ দেয়া যাক, ধরা যাক, আপনার পরিবারের মাসিক ব্যয় ২০ হাজার টাকা (চিকিৎসা খরচ, দান কর, মৃত্যু কর, জরুরী খরচ- যেমন: বাড়ী বা গাড়ী মেরামত, অসুস্থতা বা দূর্ঘটনার খরচ ইত্যাদিসহ) এবং আপনার  শিশুরা স্বাবলম্বি হওয়া তথা সামর্থ্যবান হওয়ার আনুমানিক সময় ২০ বছর ধরে আপনি তাদের জন্য ব্যয় করতে চান।

এক্ষেত্রে আপনার সম্ভাব্য ব্যয়ের পরিমাণ = ২০ হাজার গুন ১২ মাস গুন ২০ বছর = ৪৮ লাখ টাকা।

খ. শিশুদের শিক্ষার প্রয়োজন

আপনি যদি পিতামাতা হন তবে আপনার বাচ্চাদের পড়াশোনা সম্ভবত সবচেয়ে অগ্রাধিকার। শিক্ষার ক্রমবর্ধমান ব্যয়ের সাথে আপনি তাদের একটি আর্থিক সুবিধা প্রদান করতে চাইতে পারেন যাতে তাদের পড়াশোনার জন্য ভবিষ্যতে কোন ধরণের লোন নেওয়ার প্রয়োজন না হয় কিংবা কোন ধরণের আর্থিক সমস্যা পড়তে না হয়। আপনার বাচ্চাদের শিক্ষার প্রয়োজনীয়তা গণনা করতে, টিউশন ফী ও বাচ্চাদের সংখ্যা গুণ করুন। উদাহরণস্বরূপ, কোন বিশ্ববিদ্যালয়ে ৪ বছরের অনার্স কোর্সের আনুমানিক কোর্স ফি ৩ লাখ টাকা। ধরে নিচ্ছি আপনার দুটি সন্তান রয়েছে:

মোট খরচ: ৩ লাখ গুন ২ সন্তান = ৬ লাখ টাকা।

গ. বকেয়া অর্থ

জীবন বীমা কভার করতে পারে এমন আরেকটি উপাদান হল লোন। বেশিরভাগ লোকেরা তাদের নির্ভরশীল বা সুবিধাভোগকারীদের কোন ধরণের লোন পরিশোধ করতে চান না এক্ষেত্রেও এই ধরণের ব্যয়গুলি কাটাতে জীবন বীমা ব্যবহার করা যেতে পারে। আপনি এখনও পরিশোধ করছেন এমন ধরণের লোনও অন্তর্ভুক্ত করতে পারে। এর মধ্যে আপনার কোন ধরণের বন্ধকী সম্পদ, গাড়ী লোন, ব্যক্তিগত লোন যা আপনি পরিশোধ করছেন বা করবেন তা অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। আপনি ইচ্ছে করলে এখানে অন্ত্যেষ্টিক্রিয়া ব্যয় অন্তর্ভুক্ত করতে পারেন।

ঘ. সুবিধাভোগকারীদের জন্য কোনও একক পরিমাণ সুবিধা

আপনার আর্থিক বাধ্যবাধকতার শীর্ষে, বিবেচনা করার জন্য অন্য একটি উপাদান হল আপনি যদি আপনার সুবিধাভোগীদের কাছে একক অংকের পরিমাণ ছেড়ে দিতে চান। এটি আপনার প্রিয়জনের জন্য উপহার হতে পারে বা দাতব্য প্রতিষ্ঠানের জন্য অনুদানও হতে পারে। একবার আপনি উপরের তালিকাভুক্ত হয়ে গেলে, আপনার আর্থিক বাধ্যবাধকতার চূড়ান্ত তালিকার জন্য তাদের সকলকে একসাথে যুক্ত করুন।

ধাপ ২.আপনার অর্জিত সম্পদ এবং সম্বল গণনা করুন

একবার আপনার আর্থিক বাধ্যবাধকতার একটি পরিষ্কার অনুমান করা, সমীকরণের জন্য অর্ধেকটি হল আপনার সম্পদ এবং সম্বলগুলি গণনা করা। এটি আপনার আর্থিক ভবিষ্যতের সুরক্ষা নেওয়ার জন্য আপনার ইতিমধ্যে কী রয়েছে তা আপনাকে জানান দেয়।

এই বিভাগে দুটি প্রয়োজনীয় উপাদান রয়েছে।

ক. আপনার সম্পদসমূহ

আপনার সম্পদের মধ্যে আপনার আয়, বিনিয়োগ এবং লভ্যাংশ, কোন ধরণের স্থায়ী সম্পদের ভাড়ার পাশাপাশি জমে থাকা যে কোন সঞ্চয় অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। আপনার সম্পদের অংশ হিসাবে আপনি নিজের লুকায়িত বা গোপনীয় ব্যালান্সও অন্তর্ভুক্ত করতে পারেন, কারণ আপনার নির্ভরশীলরা আপনার মৃত্যুর পরে এই অর্থ পাবে। উল্লেখ্য বর্তমান বেতন বা আয় প্রতি বছর ২ থেকে ২.৫% হারে বৃদ্ধি ধরে গণনা করতে হবে।

খ. অন্য যে কোনও বিদ্যমান বীমা কভারেজ

আপনার ইতিমধ্যে বিদ্যমান বীমা কভারেজ থাকলে সেটিকে অন্তর্ভুক্ত করতে ভুলবেন না। এটি আপনার নিজস্ব পরিকল্পনার পাশাপাশি জাতীয় পরিকল্পনা যেমন নির্ভরশীলদের সুরক্ষা পরিকল্প হতে পারে। যদি আপনি বা আপনার উপর নির্ভরশীলরা কোন ধরণের গ্রুপ বীমার আওতায় কভারেজ ভুক্ত থাকেন সেই পরিমাণটিও অন্তর্ভুক্ত করতে পারেন।

পদক্ষেপ ৩ পদক্ষেপ ১ এবং পদক্ষেপ ২ এ বর্ণিত খরচ ও সম্পদ, সম্বলের পার্থক্য গণনা করুন

এখন আপনি নিজের আর্থিক দায়বদ্ধতা এবং সম্পদ, সম্বল উভয়কেই তালিকাবদ্ধ করে ১ নং থেকে ২ নং বিয়োগ করুন। স্বল্পতা হল আপনার প্রয়োজনীয় জীবন বীমা কভারেজের পরিমাণ। এই বিষয়টি আমরা এইভাবে বলতে পারি- “স্বল্প সময়ের প্রয়োজন + দীর্ঘ সময়ের প্রয়োজন - আয় = একজন ব্যক্তির কত টাকার জীবন বীমা প্রয়োজন”।

আপনার কভারেজের প্রয়োজনীয়তা, আর্থিক লক্ষ্য এবং বাজেটের উপর নির্ভর করে বিভিন্ন মেয়াদে বা পুরো জীবন বা সঞ্চয়ী পরিকল্প থেকে বেছে নিতে বিভিন্ন ধরণের জীবন বীমা রয়েছে। আপনি নিজের সামর্থ্য বা কোনও আর্থিক পরিকল্পনাকারীর বা কোনও বীমা প্রতিনিধির পরামর্শ নিয়ে এই জাতীয় বীমা পরিকল্প সম্পর্কে  আরও শিখতে পারেন।

আমি অবিবাহিত, আমার কোন নির্ভরশীল নেই - তার অর্থ কি আমার জীবন বীমা দরকার নাই

এটি নির্ভর করে, যদি আপনার ইতিমধ্যে বিভিন্ন ব্যয় নির্বাহের জন্য পর্যাপ্ত সম্পদ রয়েছে তবে এই মুহুর্তে জীবন বীমা আপনার জন্য প্রয়োজনীয় ব্যয় নাও হতে পারে। তবে বেশিরভাগ জীবন বীমা স্থায়ী অক্ষমতার পাশাপাশি গুরুতর অসুস্থতার সূত্রপাতও করতে সক্ষম- এমন দুটি উদাহরণ যা একটি বিশাল আর্থিক নিষ্কাশন হতে পারে। এই ধরণের বীমা কভারেজ নির্ভরশীল ব্যক্তি ছাড়া একক ব্যক্তির পক্ষে মূল্যবান, কারণ তারা অসুস্থতার সময় বা কাজ করতে অক্ষমতার সময়ে এটি আয়ের প্রতিস্থাপন হিসাবে কাজ করে থাকে।

জীবন বীমা বিবেচনা করার সময় আরো কিছু টিপস

কারও সাথে কথা বলুন।

আপনার জীবন বীমা প্রয়োজন বিষয়টি যদি আপনি মোটামুটি ঠিক করেন তাহলে, আপনার সঙ্গী বা পরিবারের সদস্যদের সাথে এ বিষয়ে আলোচনা করুন। এমন কিছু আছে যা আপনি হয়ত মিস করেছেন। আপনার পরিবারের কি পুরো আয়ের প্রতিস্থাপনের প্রয়োজন হবে বা কেবল একটি আংশিক?

মেয়াদী ভিত্তিক জীবন বীমা কেন বিবেচনা করবেন

মেয়াদ ভিত্তিক জীবন বীমা আপনার পরিবারের আর্থিক ভবিষ্যত সুরক্ষার জন্য প্রথম পদক্ষেপ এবং জীবনের প্রতিটি পর্যায়ে এটি কার্যকর হতে পারে। আপনি ভাবতে পারেন যে বীমা কেন সাশ্রয়ী নয়, তবে এটি অসত্য। এমন একটি বিকল্প রয়েছে যা একটি ছোট বাজেটের উপযুক্ত হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি পরিবারের উপার্জনক্ষম ব্যক্তি হন এবং আপনি যদি আপনার মৃত্যুর ঘটনায় আপনার পরিবারের জীবনযাপনের সুরক্ষা নেওয়ার বিষয়ে সবচেয়ে বেশি উদ্বিগ্ন থাকেন তবে মেয়াদ ভিত্তিক জীবন বীমা আপনার পক্ষে সেরা বিকল্প হতে পারে। মেয়াদ ভিত্তিক জীবন বীমা কিনতে সহজ এবং নবায়ন সহজ। মেয়াদ ভিত্তিক জীবন বীমা আপনাকে সীমিত সময়ের জন্য সুরক্ষা দেয়, উদাহরণস্বরূপ  ১০ বা ২০ বছর। এটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে পুনর্নবীকরণ করা যায়, যদিও আপনার প্রিমিয়ামগুলি বাড়বে। আপনি সহজেই বীমা প্রতিনিধি, কোম্পানির অফিস, ফোনে বা অনলাইনে মেয়াদ ভিত্তিক জীবন বীমা কিনতে পারবেন।

মেয়াদ ভিত্তিক জীবন বীমা আপনার অবসর পরিকল্পনার  একটি অংশ মাত্র

এটি মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে জীবন বীমা বিচ্ছিন্নভাবে থাকা উচিত নয়; আদর্শভাবে, এটি বৃহত্তর আর্থিক পরিকল্পনার অংশ হওয়া উচিত। অবসর, স্বাস্থ্য এবং চিকিৎসা ব্যয় এবং সঞ্চয় হিসাবে অন্যান্য প্রয়োজন বিবেচনা করতে ভুলবেন না।

পরিকল্পনাকে এগিয়ে নিন

বীমা কভারেজ এড়িয়ে চলবেন না, কারণ কমের চেয়ে বেশি কভারেজ থাকা ভাল। সত্যটি হল বেশিরভাগ লোকেরা মর্মান্তিক কোন ঘটনা সংঘটিত না হওয়া অবধি বীমার মূল্যকে প্রশংসা করে না। তদুপরি, জীবনযাত্রার ক্রমবর্ধমান ব্যয়ের সাথে সম্ভবত আপনার ব্যয়ও বাড়তে পারে। আপনি আজকের জন্য যা বাজেট করেছেন তা এখন থেকে ১০ বা ১৫ বছর পর্যন্ত পর্যাপ্ত নাও হতে পারে। চাপা থাকা মুদ্রাস্ফীতি এবং ভবিষ্যতে উচ্চতর জীবনযাত্রার ব্যয় থেকে রক্ষা করতে সহায়তা করবে।

একটি বড় পরিকল্পের পরিবর্তে কয়েকটি ছোট পরিকল্পে বিনিয়োগ বিবেচনা করুন। এটি আপনার পরিবর্তিত জীবনের পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে আপনার কভারেজ বাড়ানো বা হ্রাস করার নমনীয়তা দেয়। আপনি পর্যাপ্ত পরিমাণে বীমাবৃত রয়েছেন তা নিশ্চিত করে এমনটি করা আপনার মোট ব্যয় হ্রাস করতে সহায়তা করতে পারে।

আপনার আর্থিক প্রয়োজন সময়ে সময়ে পর্যালোচনা করতে পারেন

সময়ে সময়ে আপনার আর্থিক প্রয়োজনগুলি পুননির্মাণ করতে ভুলবেন না। জীবন কখনই স্থির হয় না এবং আপনার অতীত আর্থিক সিদ্ধান্তগুলি পুনরুদ্ধার করা জরুরী সেগুলি যদি স্থির হয়। আপনি প্রতি তিন বছর একটি পর্যালোচনা করার কথা বিবেচনা করতে পারেন, এমনকি আপনার আর্থিক অবস্থান পুনর্নির্মানের জন্য প্রেরণা হিসাবে সন্তানের জন্মের মতো মাইলফলক হয়ে থাকে।

তথ্যসূত্র: ইন্টারনেট